企业通过电子渠道借款未按时还款法定代表人也要担责-仙桃金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9004民初3023号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实与判决结果

中国某股份有限公司仙桃分行与仙桃市某无纺布制品有限公司、赵某金融借款合同纠纷一案，事实如下：

2021年6月4日，某公司与赵某通过中国某股份有限公司电子渠道签订《小微快贷业务授权协议》，约定某公司授权赵某通过电子渠道发起"小微快贷"业务的贷款申请、合同签订等操作，赵某为共同借款人。同日，双方签订《小微快贷借款合同》（编号42****250），约定借款额度414000元，借款期限至2022年6月4日，年利率3.8525%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。2021年6月10日，银行发放借款414000元。后某公司分四次申请延长借款期限至2023年6月4日，年利率调整为4.05%。截至2024年3月13日，仅偿还本金20221.19元，尚欠本金393778.81元、逾期利息19327.91元。

2022年8月4日，双方又签订两份《小微快贷借款合同》（编号42270和42002），分别借款30万元和14.8万元，年利率3.95%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。借款到期后，两笔借款均未偿还本金，截至2024年3月13日，分别欠本金30万元/14.8万元及相应利息。

法院判决结果：
仙桃市某无纺布制品有限公司和赵某需在判决生效后10日内共同偿还银行借款本金841778.81元及逾期利息（截至2024年3月13日为38201.36元，之后按约定利率上浮50%计算），并承担案件受理费6299.90元。

三、核心观点与风险防范指南

这个案例看似简单，却暴露了企业融资中最容易被忽视的三大"隐形炸弹"，看完能帮您避免数十万元损失！

炸弹一：电子签约不是"随便点"，点错按钮赔光家底
很多老板以为手机上点几下签的电子合同"不算数"，但本案中法院明确认定：通过银行APP签订的电子合同与纸质合同法律效力完全相同！某公司以为只是走个流程，结果赵某作为法定代表人通过《授权协议》变成了"共同借款人"，个人也要背债。

企业避坑指南：

• 建立电子签约"双人复核"制度：重要合同必须由财务+法务双人确认
• 给法定代表人设"权限锁"：在银行系统中明确区分"法定代表人"和"经办人"权限
• 每月检查授权记录：登录企业网银查看"授权操作日志"，及时撤销离职员工权限

炸弹二：延期还款=利息加速器，拖延越久亏越多
某公司四次申请延期看似争取了时间，实则埋下更大隐患。延期后利率从3.85%涨到4.05%，逾期罚息直接跳到6.075%（上浮50%）。更致命的是，三笔贷款累计欠款84万，光利息每天就新增140元！

企业避坑指南：

• 计算真实成本再延期：用公式"延期后总成本=本金×[原利率+(原利率×50%)]"评估是否划算
• 设置还款"生死线"：在财务系统中设定"提前30天预警"，避免被动延期
• 优先还高息贷款：本案中第一笔贷款利率4.05%高于其他两笔（3.95%），应优先偿还

炸弹三：法定代表人≠公司挡箭牌，签字即担责
赵某最大的失误在于没看清《授权协议》中"共同借款人"的条款。作为法定代表人，他以为只是帮公司办事，结果法院判决他个人要和公司一起还债。这意味着如果公司破产，银行可以直接执行他的房子、车子！

企业避坑指南：

• 签字前必问三句话：
  1. "我是作为公司代表还是个人签字？"
  2. "违约后要承担什么责任？"
  3. "有没有可能变成共同借款人？"
• 重要合同"三不签"原则：
  不看清条款不签、不咨询律师不签、不明确责任主体不签
• 给法定代表人买"责任险"：部分保险公司提供"企业法定代表人责任保险"

最后划重点：电子借款不是洪水猛兽，但签错一个字可能让企业"一夜返贫"。建议所有企业建立"借款三查"制度：
1️⃣ 查合同：重点看利率、罚息、责任条款
2️⃣ 查身份：确认签字人是公司代表还是个人
3️⃣ 查记录：保留所有电子操作截图备查

作为征和律师事务所的企业法律顾问，我们处理过200+类似融资纠纷。针对本案暴露的风险，我们特别推出"企业融资安全体检"服务，用极高的性价比帮您排查合同漏洞。现在体验可享受"先试用满意后付款"服务，专业律师团队将用大白话为您解读每份合同，让您融资不踩坑、发展更安心！企业法律风险防范不是成本，而是对您辛苦打拼事业最稳妥的保险。