企业为他人担保未审查还款能力将承担连带责任风险-宜都追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2022)鄂0581民初955号
审理法院：湖北省宜都市人民法院

二、案件事实和判决结果

2017年3月30日，某蹬子岩采石场与宜都农商行签订《流动资金借款合同》，约定宜都农商行为某蹬子岩采石场提供400万元贷款，借款期限为24个月，贷款利率为7.6%；如借款人未按约定期限归还借款，在约定利率基础上加收50%的罚息；同年4月5日宜都农商行分两次向某蹬子岩采石场的银行账户发放贷款400万元。2019年4月26日和2020年3月29日，某蹬子岩采石场先后两次与宜都农商行签订借款展期协议，将前述借款的到期日延至2021年3月30日。

2017年3月30日，某丰源融资担保公司与宜都农商行签订《专业担保公司担保合同》，约定某丰源融资担保公司为某蹬子岩采石场在宜都农商行的贷款400万元提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他应付费用等。某丰源融资担保公司同意对2019年4月26日和2020年3月29日两次展期的贷款继续承担保证责任。

2017年3月29日，田某1和刘某，田某2和陈某1，田某4和黄某，田某3和陈某2，宜都市松木坪镇某湾水泥配料页岩矿、宜都市松木坪镇某台观茶场、宜都市某山农贸有限责任公司分别作为反担保人与某丰源融资担保公司签订《反担保保证合同》，合同约定：十一名被告同意并确认以反担保人身份为某丰源融资担保公司提供连带责任保证反担保，保证范围为某丰源融资担保公司代借款人某蹬子岩采石场清偿的全部债务，包括借款本金、利息、复利、违约金和实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、保全保险费、差旅费等)，以及应由借款人支付的担保费、滞纳金等；代偿资金占用费以代偿的全部债务为基数计算，从代偿后次日按同期银行贷款基准利率计算；保证期间为自担保人最后一次支付代偿款之日起至担保人因承担保证责任所享有的债权诉讼时效届满之日或至实现担保权利的费用实际发生日的次日起两年；就本合同所担保对象及其担保范围，如还有其他反担保人保证或者其他担保形式的，各担保人承担连带保证责任。

2019年4月28日，某丰源融资担保公司与田某2和陈某1签订《最高额反担保抵押合同》，约定田某2和陈某1自愿为某丰源融资担保公司提供最高额抵押反担保，担保的债权为2019年4月1日至2029年4月1日主合同贷款人与主合同借款人某蹬子岩采石场之间形成的一系列债权，最高额抵押本金余额为1000万元，最高额抵押担保的范围为主合同债权本金、利息、罚息、实现债权的费用，以及借款人依照《委托担保合同》应当承担的全部费用，抵押物为田某2和陈某1名下的不动产（编号分别为：鄂[2016]宜都市不动产权第0008110号、鄂[2017]宜都市不动产权第000478号），同年4月29日抵押双方就前述抵押办理了抵押登记。

2020年3月29日，某丰源融资担保公司作为甲方，某蹬子岩采石场作为乙方，双方签订《委托保证合同》，约定：甲方为乙方在宜都农商行的借款316万元提供保证担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年；甲方代乙方清偿债务后，即取代债权人的地位，有权要求乙方归还其垫付的全部款项和自付款之日起的利息、其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、保全保险费、律师代理费、办案差旅费等）以及损失等。

宜都农商行发放贷款后，借款人未按合同约定偿还贷款本息，截至2021年4月30日，某丰源融资担保公司代借款人向宜都农商行偿还贷款本息共计3517057.51元。2022年4月21日，某丰源融资担保公司与湖北启方律师事务所签订《委托代理合同》，约定的代理费为76158元，2022年6月8日实际支付57118元。

法院判决：某蹬子岩采石场需偿还代偿款本息3517057.51元、律师代理费57118元及相应利息；田某1、刘某、陈某1、田某2、田某4、黄某、宜都市松木坪镇某湾水泥配料页岩矿、宜都市松木坪镇某台观茶场、宜都市某山农贸有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任；某丰源融资担保公司对田某2、陈某1提供的抵押财产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；驳回对田某3和陈某2的诉讼请求。

三、法律风险警示与防范建议

这个案例生动展示了企业为他人提供担保可能面临的重大法律风险。某丰源融资担保公司为某蹬子岩采石场的贷款提供担保后，因借款人无力还款而不得不代偿350余万元，随后成功向借款人及多个反担保人追偿。关键启示如下：

1. "好心"担保可能变成"大麻烦"
本案中，十多位个人和企业为某蹬子岩采石场提供了反担保，本以为只是帮个忙，结果在借款人无法还款时，全部需要承担连带责任。值得注意的是，虽然田某3和陈某2也被起诉，但因没有证据证明他们签订了反担保合同，法院最终驳回了对他们的诉讼请求。这说明：没有签字确认，就不需要承担责任；但一旦签字，就必须为别人的债务"买单"。

2. 抵押物可能"一夜归零"
田某2和陈某1用自己名下的房产提供抵押反担保，结果在借款人违约后，他们的房产面临被折价、拍卖或变卖的风险。企业或个人在提供抵押反担保时，务必清楚：一旦主债务人违约，您的抵押物可能瞬间失去所有权。

3. 贷款展期不等于反担保失效
本案中贷款进行了两次展期，但反担保人仍需对展期后的债务承担责任，因为反担保合同中包含了对展期债务的担保约定。企业在办理贷款展期时，应特别注意：即使主合同变更，您的反担保责任可能依然存在。

4. 律师费等费用也可能被追偿
法院支持了担保公司追偿5.7万余元律师费的请求，因为合同中明确约定了"实现债权的费用"包括律师费。这提醒企业：合同中的"等"字可能让您承担意想不到的额外成本。

给企业的防范建议：

• "三不"原则：不了解借款人还款能力不担保、不明确担保责任范围不签字、不清楚反担保后果不提供抵押。在本案中，如果反担保人事先评估了某蹬子岩采石场的经营状况，可能会避免这场纠纷。

• 仔细阅读合同每一条款：特别注意"保证范围"、"保证期间"和"连带责任"等关键表述。本案中，合同明确约定"各担保人承担连带保证责任"，意味着债权人可以要求任何一个反担保人承担全部债务。

• 保留完整证据链：本案中法院采信了原告提交的所有证据，因为它们"符合证据真实性、关联性、合法性要件"。企业应妥善保管所有合同、付款凭证等文件。

• 及时关注贷款动态：贷款展期时应主动与担保公司确认反担保是否继续有效，必要时重新签订或补充协议。本案中反担保人可能因疏忽而未注意到展期对其责任的影响。

• 专业法律把关不可少：在签订任何担保或反担保合同前，务必请专业律师审核。本案中如果反担保人事先咨询律师，可能会发现合同中的风险点并做出调整。

作为企业，要牢记：担保不是"举手之劳"，而是可能让您倾家荡产的法律承诺。在为他人提供担保前，请先问问自己：如果对方还不上钱，我是否有能力替他还？如果答案是否定的，那么最好的选择就是婉拒。

专业支持

在商业活动中，一个疏忽的签字可能带来数百万的损失。征和律师事务所专注于为企业提供精准、实用的法律风险防范服务，以极高的性价比帮助企业在合同签订、担保管理等关键环节规避风险。我们特别推出"先试用满意后付款"的顾问服务模式，让您在体验专业法律服务后再决定是否长期合作，真正实现零风险享受专业支持。无论是担保合同审查、风险评估还是纠纷预防，我们的企业法律顾问团队都能提供量身定制的解决方案，让您的企业经营更加稳健、安心。