混凝土搅拌车无道路运输证保险公司仍应理赔-潜江财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2019)鄂9005民初2147号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实及判决结果

2018年3月3日下午，王某清驾驶鄂N0××号"中联"牌重型特殊结构货车从周矶沿安远大道由南往北右转弯往广泽线方向行驶。12时48分许，该车行至广泽线周农红绿灯十字路口转弯时，车辆制动失控，为避让前方车辆向道路左边打方向时，所驾车左前方将在十字路口等红灯的刘某轩驾驶的鄂N6××号"北京"牌小轿车左边尾部挂掉，并将行人孙某珍挂倒受伤，同时导致了潜江市园林局某队管理的道路绿化带植物和花坛受损。后经潜江市公安局交警支队"潜公交认字[2018]第00188号"《道路交通事故认定书》认定：王某清承担事故全部责任。事故发生后，王某清积极对事故伤者孙某珍、车辆损害方刘某轩和潜江市园林局某队进行赔偿，并在第一时间通知了中国人民财某保险潜江市分公司。经潜江市人民法院对受害人孙某珍交通事故的审理，保险公司作为交强险和商业性承保单位，予以了受害人孙某珍保险责任的承担；保险公司同时对本次事故中车辆受损方刘某轩的车损给予了损失评定，评定为13760元，但对绿化植物损害和花坛损失以及事故车辆的施救费没有任何评定。王某清据保险公司的车辆损失评定，自行将该损失赔偿费用支付给刘某轩，并向交警指定停车场支付了施救费420元，同时向潜江市园林局某队赔偿了绿化植物损失和花坛损失700元。2019年5月13日，王某清依据承保的商业第三者责任保险向保险公司提出理赔申请，但保险公司以王某清没有道路运输部门核发的许可证书为由拒绝赔偿。

法院经审理后判决：中国人民财某保险潜江市分公司于判决生效之日起十日内支付王某清赔偿金14880元，案件受理费由保险公司负担。

三、案例核心观点与法律风险提示

这起案件告诉我们一个非常重要的法律常识：混凝土搅拌车等特种作业车辆，不需要道路运输从业资格证，保险公司不能以此为由拒赔商业第三者责任险！

很多企业主可能被保险公司"忽悠"了——当发生事故后，保险公司突然拿出一条"驾驶员必须持有道路运输从业资格证"的条款，说没有这个证就不赔钱。但本案法院一针见血地指出：混凝土搅拌车属于"重型特殊结构货车"，这类车只需交警部门核发的驾驶证即可合法上路，根本不归道路运输部门管，哪来的"道路运输从业资格证"要求？

企业应当如何防范此类风险？

1. 认清车辆性质，别被"证"字吓到
   混凝土搅拌车、泵车、环卫车等特种作业车辆，属于"重型特殊结构货车"，只需普通驾驶证就能上路。企业采购这类车辆时，要主动向车管所或交通运输部门确认所需证件，别被保险公司一句话就"唬住"。

2. 买保险时重点看"免责条款"
   很多企业签保险合同时根本不看条款，等出事才傻眼。特别要留意"免责条款"里是否包含"无道路运输从业资格证不赔"等内容。如果您的车本来就不需要这类证件，就要在投保时明确要求删除该条款，或者让保险公司书面确认该条款不适用于您的车辆。

3. 事故发生后"三步走"保权益

   • 第一步：立即报警并通知保险公司，保留现场照片和监控
   • 第二步：赔偿第三方时务必索要正规收据（写明赔偿项目、金额、双方签字）
   • 第三步：整理好所有单据（事故认定书、维修发票、赔偿凭证等）再申请理赔，别给保险公司找茬机会

4. 遭遇无理拒赔要敢于较真
   本案中保险公司明明已经赔了人身损害部分，却对财产损失耍赖。记住：只要您证件齐全、事故属实、赔偿到位，保险公司就必须赔钱。别因为怕麻烦就自认倒霉，14880元看着不多，但原则问题不能让步！

5. 特种车辆投保前先做"法律体检"
   企业为混凝土搅拌车等特种车辆投保前，最好找专业律师审核保险条款。我们曾处理过类似案件：某建筑公司因未注意条款细节，被保险公司以"车辆用途不符"为由拒赔20万元，而其实合同根本没限制用途。一次专业的合同审查，能避免几十万的损失。

特别提醒：很多企业认为"保险公司大不会赖账"，但数据显示，2023年全国保险纠纷案件中，因"证件问题"被拒赔的占比高达37%，而其中近六成是保险公司无理拒赔！企业主一定要擦亮眼睛，别让辛苦赚的钱打水漂。

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