保险事故中必要施救费和评估费保险公司必须赔偿-枣阳保险纠纷案例解读

作为企业法律顾问，我经常遇到企业老板们在保险理赔时被“卡脖子”的情况：明明事故损失了，保险公司却拒赔施救费、评估费，理由五花八门。今天用一个真实案例告诉你：这些必要费用，保险公司必须赔！别再被忽悠了，看完这篇，企业投保、理赔都能少踩坑。

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2019)鄂0683民初4893号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实和判决结果
2019年1月26日，刘某将其名下的货车在枣阳某财保险公司投保了交强险和商业保险（含车损险和第三者责任险）。2019年5月14日，桂某伦驾驶该货车在枣阳市某镇竹林村霸山石场时，车辆侧翻至路边田地，造成路侧土地、树木和农作物损坏。事故发生后，刘某支付施救费7500元，赔偿李某金土地损坏费3000元、树苗玉米苗损失1500元。刘某委托湖北某本价格鉴定评估有限公司评估，认定车损68250元、财产损失3650元，支付评估费3800元。因枣阳某财保险公司拒赔，刘某起诉。法院委托湖北某炬资产评估房地产估价有限公司重新评估，确认车损为55998元、财产损失3650元。

法院判决：枣阳某财保险公司支付刘某保险理赔款69448元（包括车损、财产损失、施救费及部分评估费），驳回刘某其他诉讼请求。简单说，保险公司该赔的必须赔，但评估费要按比例分担（因重新评估车损比原评估低了17%，刘某自己承担一小部分）。

三、核心观点和风险提示：企业必须守住“必要费用”这条线！
这个案子的核心就一句话：保险事故发生后，企业为减少损失支付的必要施救费、评估费，保险公司不能拒赔！ 法院明确指出，这些费用是“防止或减少损失所必需的”，属于保险赔偿范围（依据《保险法》第57条）。很多企业吃亏就吃在：事故一出，急着花钱处理，却没留证据；或者被保险公司一句“合同没写”就吓退了。

对企业来说，三大风险必须防住：

1. “费用不必要”陷阱：保险公司常以“费用不合理”拒赔施救费、评估费。但本案证明，只要费用真实、合理（比如施救费7500元用于拖车、清理现场），法院就支持。

   • 企业怎么做：事故后别慌！第一，立即通知保险公司到场；第二，花钱前简单拍照或录像（比如施救过程、损坏现场）；第三，索要正规发票，写清用途（如“施救费：拖车至修理厂”）。别小看这些动作，它们就是理赔的“护身符”。

2. “评估报告无效”风险：企业自己委托的评估，保险公司可能说“不专业”“价格虚高”。本案中，刘某的原评估报告被推翻部分，但法院仍认可了财产损失评估，关键在“程序合法”。

   • 企业怎么做：选评估机构要认准“有资质”。别图便宜找路边小公司，优先选保险公司合作名单里的机构（合同里通常有列），或者像本案那样通过法院指定。评估时全程参与，要求机构写明计算依据（比如“车损=零件更换费+人工费”），避免模糊表述。

3. “拖字诀”导致超期：刘某事故后5个月才起诉，差点错过时效（保险法规定索赔时效2年）。很多企业因和保险公司扯皮太久，最后钱没拿到还白花律师费。

   • 企业怎么做：保险公司超过30天不赔？别等！先书面催告（微信、邮件都算），留好记录；60天内还没结果，直接起诉。记住：时效是你的武器，不是保险公司的缓冲期。

总结一句话：企业投保不是“买完就完”，理赔才是关键战！ 事故后冷静三步：通知→留证→合理维权。施救费、评估费这些“小钱”，往往是理赔大头，千万别因小失大。多学点保险常识，比事后求爷爷告奶奶强百倍。下次再遇到保险公司说“不赔”，就把这条甩给他：“法院判了，必要费用必须赔！”