担保人签字即担责！银行贷款担保风险警示-丹江口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂0381民初2166号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年6月16日，被告王某与原告中国某股份有限公司丹江口市支行签订《农户贷款借款合同》，内容为："第一条借款1.1借款金额／借款额度人民币（大写）叁拾万元整。1.2用款方式为以下第（3）种：（3）可循环方式。自2020年6月16日起至2023年6月15日（额度有效期）止，借款人可以在本合同1.1约定的借款额度内向贷款人一次或分次提取借款，借款额度非循环使用。1.3借款用途：生产经营周转。7.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。"，被告程某、杨某在该合同担保人处签字捺印。

2020年6月28日，被告程某向中国某股份有限公司丹江口市支行出具《连带责任保证担保承诺书》；2020年6月17日，被告杨某向中国某股份有限公司丹江口市支行出具《连带责任保证担保承诺书》，内容为："为借款人在贵行申请的上述借款承担连带保证责任。保证担保范围包括上述借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现贵行债权的相关费用，保证期间为借款合同约定的债务履行期限届满之日起2年。"

2021年8月23日，原告向被告王某（账号：6228****）发放贷款300000元，正常执行利率3.85%，逾期执行利率5.775%，到期日期为2022年8月22日。截至2023年3月25日，被告王某尚欠原告借款本金300000元、利息12045.21元。截至2023年8月28日，被告王某尚欠本金294476.57元、利息14426.62元。

法院最终判决：王某需在判决生效后十日内偿还借款本金294476.57元、利息14426.62元（截至2023年8月28日），并支付自2023年8月29日起至还清之日止按年利率5.775%计算的利息；程某、杨某对上述借款本息承担连带清偿责任；三被告还需共同支付银行律师代理费2000元和案件受理费2990元。

三、担保风险警示：签字不是"帮个小忙"那么简单

这个案子看似是银行追讨贷款的普通案例，但对企业经营者而言，最大的警示点在于担保责任的严重性。许多老板在生意场上碍于情面，轻易为朋友或合作伙伴签字担保，以为只是"走个过场"，殊不知这一签可能让自己背上几十万甚至上百万的债务！

本案中，程某和杨某在担保合同上签了字，就瞬间成为了"第二借款人"。当王某还不上钱时，银行可以直接要求程某和杨某还钱，而且不仅要还本金，还要承担利息、罚息，甚至连银行的律师费都得一起付！更关键的是，担保合同里白纸黑字写明了"担保范围包括一切实现债权的费用"，法院也只能依法支持银行的诉求。

企业应如何防范此类风险？

1. 做担保前先算"三笔账"

   • 借款人真正需要多少钱？用途是否真实？（本案中王某说是"生产经营周转"，但最终无力偿还）
   • 我有没有能力替他还这笔钱？（程某和杨某可能根本没想过如果王某还不上，自己要掏29万多）
   • 担保期限有多长？（本案保证期间是"债务履行期满后2年"，即到2024年8月23日，这期间随时可能被追债）

2. 合同条款要看清再签
   本案中担保范围写得非常全面："本金、利息、罚息、律师费、诉讼费等一切费用"。很多老板签字时只看金额，忽略这些"小字"，结果被追债时才发现连对方的律师费都得自己承担！记住：担保不是"帮个小忙"，而是承担法律责任。

3. 避免"人情担保"陷阱
   企业之间常有"互相担保"的情况，看似是商业互助，实则风险巨大。本案中王某涛辩称"原告的盖章、签字我都不懂"，但法院不会因为"不懂"就免除责任。作为企业主，不懂的合同千万别签，必要时请专业律师把关。

4. 保留沟通证据
   如果确实要提供担保，务必保留与借款人的书面沟通记录，说明担保条件和前提。本案中如果程某、杨某能证明银行误导或王某隐瞒真实财务状况，或许还有转机，但他们没留下任何证据。

特别提醒：很多中小企业老板以为"我只是个人担保，不会牵连公司"，这是大错特错！一旦个人财产被强制执行，必然影响企业经营资金，甚至导致企业破产。本案中程某、杨某如果拿不出29万多，他们的房产、车辆、银行账户都可能被法院查封。

担保不是儿戏，签字就是承诺。企业在经营中务必牢记：宁可失去一个朋友，也不要背下一笔债务。在签署任何担保文件前，花几百元咨询专业律师，可能避免未来几十万的损失！

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