未依法投保交强险将导致企业直接承担赔偿责任-长丰保险人代位求偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险人代位求偿权纠纷
案号：(2021)皖0121民初5944号
审理法院：安徽省长丰县人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
2020年10月17日5时50分，金某驾驶甄某所有的皖Ａ×××××号小型轿车，在长丰县蒙城北路超速行驶并强行超车时，先与陈某驾驶的轻型厢式货车相撞，再撞上王某驾驶的张某所有的皖Ａ×××××号小型轿车。事故造成三车损坏，多人受伤。交警认定：金某负主要责任（70%），陈某和王某各负次要责任（15%）。张某的车辆因维修费用高于实际价值被推定全损，保险公司太平财保合肥中心支公司向张某赔付110,198.4元（含施救费）。张某将追偿权转让给保险公司后，保险公司起诉要求责任方赔偿。
需特别注意两点关键事实：

1. 甄某的车辆仅投保了商业险（50万元三者险），未依法投保交强险；
2. 陈某驾驶的货车挂靠在合肥某凡运输有限公司名下，实际由陈某所有。

判决结果：
法院判决：

• 金某、甄某在应投未投的交强险限额内赔偿1,000元；
• 金某额外赔偿75,339元（总损失扣除交强险部分后按70%责任比例计算）；
• 陈某及挂靠单位合肥某凡运输有限公司连带赔偿16,380元（按15%责任比例计算）；
• 驳回保险公司的其他诉讼请求。

三、核心法律风险提示：企业必须守住两条"生命线"

1. 交强险是法定"保命险"，不投就等于自己当"保险公司"
本案中，甄某认为"买了商业险就够了"，却忽略了交强险是国家强制投保的底线要求。结果：

• 当事故造成损失时，本该由交强险承担的1,000元财产损失赔偿，直接变成她和金某的个人债务；
• 即使商业险保额充足（本案有50万），但因未投交强险，保险公司拒绝在商业险中赔付这部分损失。
  企业避坑指南：

  所有车辆所有人（包括企业自有车、挂靠车）必须无条件投保交强险！不要心存侥幸——

  • 交强险保费低（通常几百元/年），但能覆盖2,000元财产损失和18万元医疗赔偿；
  • 未投保的，一旦出事，企业需自掏腰包全额垫付交强险限额内的赔偿，且无法通过商业险转嫁风险。

2. 挂靠经营≠甩手掌柜，挂靠单位要为车辆"兜底"
合肥某凡运输有限公司只是"挂名"车主，实际不控制车辆运营，但因与陈某签订挂靠协议，法院直接判决其与陈某承担连带赔偿责任。这意味着：

• 保险公司可跳过陈某，直接要求运输公司支付16,380元赔偿；
• 若陈某没钱赔，运输公司必须全额买单，事后追偿成功率极低。
  企业避坑指南：

  若采用挂靠模式（如物流、运输行业），务必做到：

  • 在挂靠合同中明确约定：实际车主必须足额投保交强险+商业险，并将保险公司追偿风险列为违约责任；
  • 定期核查保单：要求车主每年提交保单复印件，重点检查交强险是否续保；
  • 购买补充责任险：为挂靠关系单独投保"车辆挂靠责任险"，转移连带赔偿风险。

血泪教训总结：

企业主常犯的两大错误：
❌ "商业险能替代交强险" → 法律明文规定二者必须同时存在！
❌ "挂靠只是收管理费，出事与我无关" → 法院优先向挂靠单位追责！
本案中，若甄某按时投保交强险，1,000元损失本由保险公司承担；若运输公司严格审核陈某的保单，就能避免16,380元的连带赔偿。省小钱可能赔大钱，守法才是最划算的"保险"。

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