挂靠车辆出险后实际车主可直接索赔-江阴保险纠纷案例解读

作为企业，尤其是运输公司或挂靠平台，常会遇到车辆事故后的保险理赔纠纷。今天通过一个真实案例，帮您看清风险点——如果挂靠协议不规范、证据不齐全，企业可能面临高额赔偿。别担心，我会用大白话讲清楚，让您看完就能避开这些坑。

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2021)苏0281民初14410号
审理法院：江苏省江阴市人民法院

二、案件事实及判决结果

案件事实：
石某是皖Ｐ1××**自卸货车的实际车主，该车挂靠在宁国市恒某汽车运输有限公司名下，在中国人寿财险某支公司投保了250880元的机动车损失保险（保险期2020年4月9日到2021年4月9日）。2021年4月1日，石某驾驶该车在江阴市滨江路某环保科技公司门口翻车，车辆损坏。事故发生后，石某报了警，支付了15000元施救费，并通知了保险公司。后来，石某申请法院评估车辆损失，评估公司认定损失125000元，他还支付了7750元评估费。挂靠公司提供了挂靠协议和书面说明，明确同意石某直接向保险公司索赔。石某也提交了施救费发票、事故照片等证据。

判决结果：
法院判令中国人寿财险某支公司支付石某车辆损失理赔款125000元、施救费15000元，合计140000元；同时承担案件受理费和评估费共10850元。

三、核心观点与风险提示

核心观点就一句话：挂靠公司只要书面同意，实际车主就能绕过挂靠公司直接找保险公司理赔！
本案中，保险公司原本以“车损金额高”“没看到更换配件”为由拒赔，但法院为啥还是判它赔钱？关键在两点：

1. 挂靠公司主动“让权”：恒某公司白纸黑字写明“保险权益归石某”，还提供了挂靠协议和保险单。这相当于挂靠公司对保险公司说：“这钱该给实际车主，别找我扯皮。”
2. 证据齐全没漏洞：石某有报警记录、施救费发票、评估报告，连事故照片都提前保存好了。保险公司提异议？拿不出反证，法院直接不认！

对企业敲响的警钟：

• 挂靠协议别“糊弄写”：很多企业签挂靠协议时，只写“车辆归挂靠公司”，却不说清楚“出事了保险赔给谁”。一旦实际车主出险，挂靠公司可能被卷入官司（像本案被追加为第三人），甚至倒贴钱。正确做法：协议里必须写明“保险理赔权益归属实际车主”，并约定挂靠公司配合出具书面同意书。
• 证据管理要“随手拍”：保险公司最爱用“你没证据”当挡箭牌。比如本案的施救费，石某有发票就获支持；而保险公司说“没看到旧配件”，却拿不出照片，结果败诉。正确做法：企业平时要养成习惯——事故现场拍视频、施救费开正规发票、评估过程全程留痕。手机一拍的事，能省几万块损失！
• 别当“甩手掌柜”：挂靠公司以为“收管理费就行”，出事后不配合实际车主。本案中恒某公司主动提交材料，才避免自己担责。正确做法：建立内部流程——接到事故通知，24小时内联系保险公司，并协助实际车主收集材料。省这点时间，可能省下一场官司。

最后提醒：
类似纠纷在运输、物流行业高发。企业千万别觉得“小概率事件不会轮到我”，一次事故就可能让全年利润打水漂。提前规范合同、管好证据，才是真正的“省钱大招”。

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