保险公司不能以格式条款规避理赔责任-当阳财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2018)鄂05民终2534号
审理法院：湖北省宜昌市中级人民法院

二、案件事实及判决结果
2017年1月17日，杜某林为浙某×××**号小型轿车在当阳某保公司投保机动车商业保险，其中“盗抢险”保险金额为198030元，不计免赔，保险期限自2017年1月18日零时起至2018年1月17日二十四时止。杜某林交纳保险费8921.06元。

2017年10月17日，当阳市公安局玉阳水陆派出所出具受案回执，内容为“焦某玲于2017年10月17日报称的宝马轿车被抢夺一案，我单位已受理”。2018年1月10日，当阳市公安局玉阳水陆派出所出具证明，内容为“2017年10月17日19时50分许，焦某玲报警称其驾驶朋友杜某林的一辆黑色宝马轿车（车牌号：浙某×××**，发动机号：A955I761，车辆识别代码：LBVPZ1108ASE07207）行驶至当阳××坂路‘明阳大酒店’对面路段时被他人抢走。民警调查后，于2017年10月18日立案调查，目前案件正在侦办中”。

一审中，杜某林未提供浙某×××**号小型轿车的《机动车登记证书》、车辆购置税完税证明。

法院判决结果：一审判决当阳某保公司支付杜某林机动车盗抢险保险金154463.40元（即198030元扣除22%免赔率后的金额），二审法院驳回双方上诉，维持原判。

三、核心观点与企业风险防范指南
核心观点：保险公司作为格式合同的制定方，不能靠模糊条款“甩锅”！当合同条款存在歧义时（如“县级以上公安刑侦部门”的证明要求），法院会作出对保险公司不利的解释；即使投保人不是车辆登记所有人，但保险公司已接受投保，合同依然有效，必须按约理赔。

对企业老板和法务的3个关键提醒：

1. 签合同时：别让“小字条款”埋雷
   本案中，保险公司用“必须提供县级以上刑侦部门证明”“缺少证件增加免赔率”等格式条款拒赔，但法院认为：

   • 作为专业机构，保险公司有义务把条款写清楚（比如“刑侦部门”是否包含派出所），不能事后玩文字游戏；
   • 如果没向投保人重点提示免责条款（如用加粗字体、单独签字确认），打官司时这些条款可能直接被判无效。
     企业怎么做：
   • 买保险前，务必要求业务员逐条讲解免责条款，录音或保存书面确认记录；
   • 对“不计免赔”“证件要求”等关键内容，白纸黑字写进补充协议，别轻信口头承诺。

2. 出险后：证据链要像“拼图”一样完整
   杜某林虽然赢了官司，但因没提供《机动车登记证书》等文件，硬是被扣了22%的赔款（4万多元）！
   企业怎么做：

   • 车辆/财产投保后，立即建立“保险档案盒”：
     ✓ 原始购车发票、登记证书（哪怕车辆是二手或借用）；
     ✓ 每次出险的报警回执、现场照片、第三方证明（如派出所证明）；
     ✓ 与保险公司沟通的微信/邮件记录。
   • 特别注意：公安证明不必死磕“刑侦大队”，派出所出具的规范报案材料同样有效（本案关键依据），但必须写明“案件已立案且60天未破获”。

3. 非车主投保：先确认“保险利益”再交钱
   本案杜某林不是车辆登记人（登记公司为绍兴某村贸易有限公司），但因保险公司主动承保，法院认定他有“实际使用权”，合同有效。
   企业怎么做：

   • 租赁、借用或员工垫资购买的车辆，投保前必须向保险公司书面说明情况，并保留沟通证据；
   • 血泪教训：如果保险公司口头说“能保”，但合同写的是“登记车主”，出险时可能拒赔！务必核对保单“被保险人”名称是否与你一致。

一句话总结：保险不是“交钱买安心”，而是“签好合同+留好证据+读懂条款”三件套。企业每年花大钱买保险，千万别在理赔时因小失大。下次签保单前，花10分钟对照本案风险点自查，能省下几万甚至几十万的真金白银！

（注：本文由征和律师事务所企业法律顾问团队撰写，基于真实案例改编，旨在提示法律风险。具体业务请结合专业律师意见。）