保险公司未向实际投保人履行提示义务免责条款无效-当阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2024)鄂0582民初1379号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、案件事实及判决结果

龙某系当阳市庙前镇长春村村民，未婚，无子女。冯某（已于2009年3月20日死亡）与龙某玉（已于2010年12月31日死亡）共生育龙某、龙某新、龙某萍三名子女。2024年3月20日，龙某因胸部压伤死亡。次日，当阳市公安局庙前派出所出具《调查意见书告知书》，确认龙某符合工程车碾压造成胸部外伤后死亡，不构成案件。龙某萍对公安机关调查意见无异议并签字确认。2024年3月21日，龙某遗体在当阳市某某馆火化。

2023年，当阳市某村村委会在当阳某公司投保社会治安家庭财产组合保险，龙某在被保险人清单中。保险项目包含人身意外伤害保险，意外身故赔偿限额30000元，保险期间自2023年6月30日起至2024年6月29日止。保险条款约定："被保险人无合法有效驾驶证驾驶机动交通工具导致身故的，保险人不承担给付保险金责任"。龙某驾驶小型装载车发生事故时，无有效驾驶资格证。

投保过程中，当阳某公司仅向村委会交付了"社会治安保险"宣传单，未将完整保险条款交给实际缴纳保费的村民。村委会工作人员表示，村民将保费统一交给村委会，由村委会转交当阳某公司完成投保，投保单上的投保人登记为村委会。当阳某公司称该保险为团体险，由村委会负责向村民讲解条款。

法院判决当阳某公司于判决生效之日起7日内赔偿龙某新、龙某萍保险赔偿金30000元。

三、企业法律风险防范要点

核心问题：看似"理所当然"的免责条款，为何被判无效？

本案中，保险公司明明在条款中写了"无证驾驶不赔"，而且无证驾驶确实是违法行为，为何法院还判保险公司必须赔钱？关键原因在于：保险公司没有向实际交钱买保险的龙某本人提示免责条款。

法院查明，当阳某公司只把保险条款给了村委会，却没确保龙某本人知道"无证驾驶不赔"这一关键内容。虽然村委会是投保人，但真正交钱、真正需要保障的是龙某本人。就像您去商场买手机，商家不能只告诉店长"这部手机不能泡水"，而必须把说明书交给实际买手机的顾客。

对企业的重要警示：

1. "谁交钱，就对谁提示"——别让中间环节成为"防火墙"
   本案中，当阳某公司错误地认为"告诉村委会=告诉了所有村民"。现实中，很多企业通过代理商、村委会、物业公司等中间方销售产品或服务，却忽视了对最终用户履行告知义务。正确做法：

   • 通过短信、微信、电子签名等方式，直接向实际消费者确认已阅读关键条款
   • 保留消费者签字的告知确认书（不要只让中间方代签）
   • 例：某健身中心通过社区推广优惠卡，必须让每位领卡人现场签字确认已知悉"有效期6个月"等限制条件

2. "违法=当然免责"是误区——法律有特殊要求
   很多人以为"无证驾驶是违法的，保险公司当然不用赔"。但法律明确规定：即使免责条款基于法律禁止性规定（如酒驾、无证驾驶），企业仍必须向合同相对方履行提示义务。否则，就像本案一样，法院会认定免责条款无效。

   • 企业自查：检查您的合同中所有"不负责""不赔偿"条款，是否都向实际签约方做了显著提示？
   • 重点标注：用加粗、不同颜色、弹窗确认等方式突出免责内容（不能藏在几十页小字合同里）

3. 团体业务更要"穿透式"管理
   本案是典型的"团体保险"纠纷。企业开展团体业务时（如给学校做保险、给小区做物业服务），常犯的错误是：

   • ✘ 只让学校/物业代表签字，不向学生/业主单独说明
   • ✘ 用"统一宣传单"代替个性化告知
   • ✔ 正确做法：要求每个实际受益人签署《重要事项告知确认书》，或通过小程序让每位用户勾选"已阅读免责条款"

一句话总结：
企业不能把"中间方签收"当作"消费者知情"，关键条款必须"穿透"到实际权利人——否则再合理的免责约定也可能变成废纸！

作为企业法律顾问，我们建议：

• 每季度抽查10%的客户合同，确认关键条款履行了提示义务
• 对通过第三方销售的产品，设计"双确认"流程（第三方+消费者本人）
• 遇到类似本案的团体业务，直接向最终用户发送短信提醒："您投保的XX保险中，无驾驶证驾驶不赔付，请确认知悉"（附回执链接）

记住：法律不保护"我以为你该知道"，只认可"我有证据你确实知道了"。做好这一步，能避免80%以上的类似纠纷。

本文由征和律师事务所企业法律顾问团队编写，如需定制合同风险筛查服务，欢迎联系咨询。
（注：为保护隐私，文中人物均采用化名，情节已做脱敏处理）