交通事故保险额度不够用，肇事者个人要 兜底 - 和县机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2020)皖0523民初475号
审理法院：安徽省和县人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年6月20日7时35分，朱某驾驶皖Ｅ×××××小型普通客车沿和县历阳镇海峰路由东向西行驶，超越侯某驾驶的二轮电动车后右转，与电动车相碰，导致侯某受伤。经交警部门认定，朱某负事故全部责任，侯某无责任。侯某先后在南京、和县医院治疗，住院211天。朱某在平安财险和某支公司投保了交强险和30万元商业险。双方曾达成协议：平安财险和某支公司在保险限额内支付42万元赔偿款后，侯某不再向保险公司索赔。2019年10月，经司法鉴定，侯某因交通事故致颅脑损伤，构成八级伤残。法院认定侯某各项损失共计713,580.43元，包括医疗费40万余元、残疾赔偿金20万余元等。

判决结果： 扣除保险公司已付的42万元和朱某垫付的1.8万元，法院判决朱某个人还需赔偿侯某27万余元。

三、企业必须警惕的法律风险

这个案子看似普通交通事故，却暗藏一个让企业主睡不着觉的风险点：保险额度不够用，老板或员工要自己掏腰包！

侯某的损失高达71万多元，而朱某只买了30万元商业险（加上交强险共42万元），结果保险公司赔完42万元后，朱某还得个人掏27万多元。这相当于把一个交通事故变成了"个人破产"风险。

对企业来说，这有三大警示：

1. 别被"交强险+30万商业险"的标配骗了
很多企业认为买了交强险和30万商业三者险就"安全"了，但本案中仅医疗费就花了40万，八级伤残赔偿金又20多万。现在一辆救护车进医院动辄几万，伤者伤残赔偿动辄几十万，30万保额在重特大事故面前就是杯水车薪。建议：根据行业风险至少买100万以上商业险，物流、建筑等高风险行业建议200万起步。

2. "全责认定"就是企业的"催命符"
交警认定朱某全责，法院就直接判他赔全部损失。现实中很多企业主认为"对方也有责任"可以抵赖，但本案中朱某辩称侯某骑车分心应负次责，法院却以《交通事故认定书》为准直接认定全责。建议：事故现场立即固定证据（行车记录仪视频、监控录像等），别等交警认定后才后悔。

3. 证据不全=钱打水漂
侯某主张的淘宝购药费、护工费因无正规发票，法院只酌情认了2000元；家属餐饮住宿费因无证据直接驳回。很多企业事故后乱花钱却留不下凭证，最后索赔时"有苦难言"。建议：建立事故应急流程，专人负责收集医疗票据、工资证明等全套证据。

特别提醒：本案中朱某赔不起说"在村里借了2.8万元"，但法院照样判他赔27万。企业用员工个人名义买车更危险——一旦事故严重，员工赔不起，企业作为实际用车方也可能被追责！

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交通事故只是企业风险的冰山一角。作为征和律师事务所的企业法律顾问，我们发现80%的企业法律纠纷都源于"以为没事"的小疏忽：保险买少、证据缺失、责任约定不清...我们为企业定制"法律风险体检"，用极高的性价比帮您堵住漏洞，更推出先试用满意后付款的贴心服务——先帮您梳理3项高风险环节，解决不了不收费。

别等法院判决书寄到办公室才想起法律风险。一次足额保险可能多花几千保费，但能避免几十万个人赔偿；一次专业法律体检可能花小钱，却能守护企业生命线。法律不是枷锁，而是企业安全行驶的"保险带"。