企业发放信用贷款时务必规范操作与严格审核，避免坏账风险 - 天门金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9006民初2872号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2024年3月11日，刘某斌向湖北天门某股份有限公司多宝支行（以下简称“某支行”）提交《福ｅ贷自主循环贷款业务申请表（2023年版）》，申请20万元信用额度用于家庭综合消费。申请表后附《福ｅ贷个人额度借款业务合约》，明确约定：贷款利率以实际支用时点击确认为准；按日计息，日利率=年利率/360；若未按时还款，按日加收50%罚息；还款方式为“按月付息、到期还本”。某支行审核后批准16万元信用额度，执行年利率3.6%，合同期限自2024年3月13日至2027年3月13日。
2024年3月13日，刘某斌自主提款154000元，到期日为2025年3月13日，但截至2025年4月9日仅部分还款，尚欠本金153073.74元及罚息619.55元。2024年5月17日，刘某斌再次提款6000元，到期日为2025年5月17日，截至2025年4月9日尚欠本金6000元、利息29.40元及罚息0.05元。
法院判决：刘某斌需在10日内偿还某支行借款本金159073.74元、截至2025年4月8日的利息及罚息649元，合计159722.74元；并以本金为基数，按年利率5.4%支付2025年4月9日起至清偿日的罚息，同时承担案件受理费1741元。

三、案例核心观点：企业如何防范信用贷款法律风险
这个案子看似简单——借款人刘某斌没按时还钱，银行轻松赢了官司。但对企业（尤其是金融机构）而言，赢官司不等于没风险！真正值得警惕的是：如果银行前期操作不规范，很可能像刘某斌这样“说翻脸就翻脸”，导致贷款收不回、诉讼还败诉。咱们用大白话聊聊企业怎么避免踩坑：

1. 别嫌麻烦，面签和资质审核必须“实打实”
刘某斌的案子中，某支行赢的关键是做了两件事：一是让刘某斌当面签了申请表并确认“已读所有条款”，二是面谈时有经办人和复核人签字。这就等于留了“铁证”：不是刘某斌事后喊冤“没看清合同”。很多企业发贷款时图快，让客户线上随便点几下就放款，万一对方赖账，法院很难支持你。建议：

• 对大额或信用贷款，坚持“面对面签”，拍照录像留证；
• 仔细查借款人的工作、收入和负债，别光看APP填的数据——刘某斌借16万用于“家庭消费”，银行真核实过他家有啥大开销吗？

2. 合同条款要“傻瓜式”写清楚，别玩文字游戏
刘某斌的合同里，利率、罚息怎么算、还款方式全写得明明白白，连“日利率=年利率/360”这种细节都没漏。结果对方逾期后，银行按合同加收50%罚息（从3.6%变成5.4%），法院直接认了。反观有些企业，合同里写“罚息按银行规定”，结果规定藏在内部文件里，打官司时拿不出证据，钱就打水漂了。建议：

• 利率、罚息、还款时间必须写进主合同，别让客户翻“补充说明”；
• 用加粗、下划线标出关键数字（比如“逾期罚息=原利率×150%”），让不识字的老太太也能看懂。

3. 放款后别当“甩手掌柜”，盯紧还款进度
刘某斌第一次借款3月到期，4月就欠钱了，但银行立刻起诉，没拖到年底变“死账”。现实中，不少企业发现客户逾期后，总想着“再等等，说不定下月就还”，结果对方转移资产，最后赢了官司也拿不回钱。建议：

• 设定自动提醒：还款日前3天发短信，逾期后7天内发书面催告；
• 超过30天没还，别犹豫，直接走法律程序——时间拖得越久，证据越难找。

最后划重点：贷款不是“借出去就完事”，从客户进门到钱到账，每个环节都得像装了监控一样留痕。刘某斌的案子告诉我们，规范操作不是给银行“添堵”，而是给企业“兜底”。下次签合同前，多问自己一句：“万一他不还钱，我手上的证据能100%打赢官司吗？” 想清楚这点，坏账风险至少少一半！