借款人连续逾期银行可提前收回贷款及行使抵押权-肥东金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)皖0122民初5840号
审理法院：安徽省肥东县人民法院

二、案件事实与判决结果

2007年12月14日，中国工商银行某东支行与李某签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：（1）李某向银行贷款17.4万元，用于购买龙岗开发区的房屋，贷款期限15年，李某等额归还贷款本息；（2）李某连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，银行有权宣布合同立即到期，要求李某立即清偿全部欠款；（3）李某自愿以购置的房产提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、实现债权的费用等。合同签订后，银行依约发放了贷款，并办理了抵押登记手续。2008年2月，李某开始逾期还款，累计逾期超过6次。另查明李某与余某系夫妻关系，该笔借款系婚后共同债务且余某是共同抵押人。截至2020年7月29日，李某尚欠借款本金37457.86元。

法院判决：1. 李某、余某十日内归还银行本金37457.86元及利息（年利率6.2475%）；2. 支付银行实现债权的费用2500元；3. 银行对抵押房屋处置所得享有优先受偿权。

三、核心风险提示：三处细节让企业损失惨重

这个看似普通的房贷纠纷，藏着企业经常忽略的"致命陷阱"。作为企业法律顾问，我用大白话告诉您：合同里的"小条款"可能让您一夜之间失去资产！

陷阱一：逾期6次=贷款立即到期

很多人以为"偶尔晚还几天没事"，但本案中李某因累计逾期超6次，银行直接宣布15年贷款提前到期。企业向银行借款时，一定要注意合同中的"加速到期条款"：

• 常见表述："连续3个月或累计6次未还款，银行可提前收回全部贷款"
• 企业风险：短期资金周转困难可能引发债务全面暴雷，甚至牵连其他业务
• 防范建议：
  ✅ 借款前做足压力测试（如"若销售额下降30%能否还贷"）
  ✅ 在合同中争取更宽松的宽限期（如"累计9次"）
  ✅ 建立还款预警机制（提前15天短信提醒财务负责人）

陷阱二：抵押房产不是"摆设"

李某以为抵押房子只是走形式，结果法院直接判银行对房子"先拿钱"。企业用厂房、设备抵押时更危险：

• 关键事实：抵押登记后，银行对处置款有"优先拿钱权"（哪怕企业欠10家供应商）
• 企业血泪教训：某制造企业因100万贷款逾期，价值500万的设备被银行优先拍卖，供应商分文未得
• 防范建议：
  ✅ 避免用核心生产设备抵押（可考虑用闲置资产）
  ✅ 要求银行在合同中写明："处置抵押物前需提前30日通知"
  ✅ 为抵押资产购买财产险（减少贬值损失）

陷阱三：配偶签字=全家背债

余某没签借款合同，但因是配偶+抵押共有人，法院认定为共同债务人。企业主用个人名义借款时，这3种情况会牵连家庭：

• 案例典型场景：企业主以"家庭购房"名义贷款，实际用于公司经营
• 法律红线：婚后债务+配偶知悉抵押=个人债务变夫妻共同债务
• 防范建议：
  ✅ 企业借款务必用公司账户（避免与个人资金混同）
  ✅ 若必须用个人名义，让配偶签署《知情同意书》而非共同借款人
  ✅ 重大借款前做"债务隔离"规划（如设立持股平台）

特别提醒：合同中"实现债权的费用由违约方承担"这条，让李某多赔2500元律师费。企业合同审查时，务必删除"律师费""差旅费"等模糊表述，改为"以实际发生且提供票据为准"。

四、给企业的护身符

这个案件再次证明：合同不是走过场，每个标点符号都可能成为"定时炸弹"。作为征和律师事务所的企业法律顾问，我们每天帮客户拦截这类风险：

• 用"傻瓜式合同体检表"，30分钟揪出隐藏陷阱（如"累计6次逾期"改成"连续6次"）
• 提供极高的性价比服务：先免费审核3份合同，满意再签年费协议
• 独创"风险预警系统"，关键条款到期前自动提醒（还款日、抵押登记续期等）

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（注：本文案例已隐去敏感信息，人名公司名按规范改写，核心法律观点源自真实判决）