挂靠车辆实际车主有权索赔但需提供实际赔偿凭证-仙桃财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2019)鄂9004民初2999号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实及判决结果

号牌为鄂Ａ×××××东风牌重型特殊结构货车的实际所有人为陈某华，陈某华将该车挂靠在武汉市易某汽车运输有限公司经营。2018年5月7日，武汉市易某汽车运输有限公司与永安财产保险股份有限公司武昌某公司签订保险合同，为号牌为鄂Ａ×××××东风牌重型特殊结构货车投保机动车交通事故责任强制保险、责任限额为100万元且不计免赔的第三者责任保险等，保险期间从2018年7月31日0时起至2019年7月30日24时止。2019年4月16日2时40分，陈某华驾驶号牌为鄂Ａ×××××东风牌重型特殊结构货车沿318国道由东向西行驶至仙桃市毛嘴镇文庙村路段时，车辆失控，冲出路面，与道路北侧花坛碰撞后，又与杨某涛停放在民房门前的号牌为鄂Ｍ×××××江淮牌轻型普通货车及杨某英家的房屋碰撞，造成毛嘴镇城建、杨某涛、杨某英家的财产及号牌为鄂Ａ×××××东风牌重型特殊结构货车受损的交通事故。仙桃市公安局交通警察支队第三大队于2019年5月5日作出第4290044****278号道路交通事故认定书（简易程序），认定陈某华负全部责任，杨某涛无责任，杨某英无责任。湖北衡某价格评估有限公司于2019年4月26日出具评估报告书（评估标的：鄂Ｍ×××××），评估结论：号牌为鄂Ｍ×××××江淮牌轻型普通货车的损失为5500元。永安财产保险股份有限公司武昌某公司于2019年7月22日申请重新鉴定。本院于2019年8月9日委托湖北循某价格鉴定评估有限公司鉴定。湖北循某价格鉴定评估有限公司于2019年8月15日出具评估报告书，评估结论：杨某英家的房屋损失为5240元，号牌为鄂Ｍ×××××江淮牌轻型普通货车上的鱼箱损失为5780元，花坛及路产损失为9220元。陈某华已经赔偿杨某英家的房屋损失、号牌为鄂Ｍ×××××江淮牌轻型普通货车的损失、号牌为鄂Ｍ×××××江淮牌轻型普通货车上的鱼箱损失。

法院判决结果：永安财产保险股份有限公司武昌某公司赔偿陈某华保险金16798元（交强险范围内2000元，第三者责任险范围内14798元），驳回陈某华的其他诉讼请求。案件受理费由陈某华负担302元，保险公司负担110元。

三、企业防范法律风险的核心提示

这个案例看似是个人交通事故索赔，但对很多企业，特别是物流运输、挂靠经营类企业具有重要警示意义。我提炼出三个关键风险点，企业一定要注意：

第一，挂靠关系中"名义车主"与"实际车主"的权益界定风险

本案中，车辆登记在武汉市易某汽车运输有限公司名下，但实际车主是陈某华。当事故发生后，保险公司最初以"合同是与运输公司签订的，不是与陈某华个人"为由拒绝赔付。幸运的是，法院最终认定"保险利益可由实际车主享有"。

对企业而言：如果你是运输公司，接受车辆挂靠经营，一定要在挂靠协议中明确约定保险权益归属、理赔流程等细节。如果实际车主发生事故，运输公司可能面临被索赔的风险。建议在挂靠协议中增加："实际车主对车辆享有保险利益，运输公司配合办理理赔手续，但不承担超出保险范围的赔偿责任"等条款。

第二，索赔时"已实际赔偿"的证据缺失风险

法院驳回了陈某华对花坛及路产损失的索赔，原因是"其没有赔偿，根据《保险法》第六十五条第三款的规定，其并不享有请求权"。也就是说，陈某华没有提供已向路政部门支付赔偿的凭证，所以这部分损失保险公司无需赔付。

对企业而言：在发生事故后，一定要保留所有赔偿支付凭证！无论是现金支付还是转账，都要有明确记录，并让对方出具收据。特别是对政府部门的赔偿（如本案中的花坛及路产损失），更要索取正规发票或赔偿凭证。没有这些证据，即使你确实赔了钱，保险公司也有权拒赔。

第三，评估鉴定程序不当导致损失认定不足的风险

本案中，陈某华最初委托湖北衡某价格评估有限公司做了评估，但保险公司申请重新鉴定后，法院只采信了重新鉴定的结果。陈某华支付的1800元鉴定费，法院仅支持278元，因为"按比例酌情支持"。

对企业而言：选择评估机构时要谨慎，最好与保险公司共同选定。不要单方面委托评估，否则很可能被要求重新鉴定，既浪费时间又增加成本。另外，对于评估报告中"不包含相关残值归属"等专业表述，一定要问清楚含义，避免后续争议。

给企业的实用建议：

1. 签订挂靠协议时：明确约定车辆保险的投保主体、保费承担方式、理赔流程和保险权益归属，避免"名义车主"与"实际车主"之间的责任模糊。

2. 发生事故后：第一时间收集证据，包括事故认定书、损失评估报告、赔偿支付凭证等，特别是向第三方赔偿的收据和发票。

3. 保险索赔前：确认自己是否已实际履行赔偿义务，因为保险公司只对"已赔偿"的部分承担责任。

4. 选择评估机构：尽量与保险公司协商一致，共同委托有资质的第三方机构，避免单方面委托导致评估结果不被认可。

5. 保留所有凭证：从事故现场照片、维修发票到赔偿收据，每一分钱的支出都要有据可查，这是顺利理赔的关键。

保险本是企业经营中的"安全网"，但若不注意这些细节，这张网可能在关键时刻"漏风"。作为企业，一定要在日常经营中就做好这些基础工作，而不是等到出事后再手忙脚乱。

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