保险公司未对格式条款说明不能拒赔-潜江责任保险合同纠纷案例解读

案由：责任保险合同纠纷
案号：(2019)鄂9005民初533号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

2014年3月28日，潜江某远工贸有限责任公司为其所有的鄂N147/鄂N07(挂)槽罐车在潜江某财保险分公司处投保了危险货物承运人责任险，潜江某财保险分公司向潜江某远工贸有限责任公司发出保险单。保险单主要记明：1、保险期间为2014年3月29日0时至2015年3月28日24时；2、保障项目为货物/第三者责任；3、第三者责任限额1500000元、除污费每次事故责任限额50000元。2014年10月10日下午17时许，潜江某远工贸有限责任公司的上述车辆装载32吨具有毒害的氯化苄行驶至合六叶高速公路661KM+200M处时,因罐底连接密封垫片被腐蚀，所装载的氯化苄泄漏（约定4.19吨）,泄漏的氯化苄流至路旁合肥经济技术开发区高某镇所有的土地，将相应面积的土地污染。事故发生后，高某镇政府为排除危害，支出各项费用940613元，其中土壤挖掘费329298元、污染土壤处置费545600元、鉴定费40000元、环境监测及评估费25715元。高某镇政府为维护合法权益，通过诉讼后，人民法院生效判决书确定：高某镇政府遭受的经济损失940613元，由潜江某远工贸有限责任公司赔偿470306.5元；潜江某远工贸有限责任公司承担一审案件受理费及保全申请费9445元、二审案件受理费9005元。基于该判决，潜江某远工贸有限责任公司主动履行了支付高某镇政府470306.5元的义务后，要求潜江某财保险分公司给付保险金，潜江某财保险分公司不允，由此引起纠纷。

另查明，《中国人民财产保险股份有限公司道路危险货物承运人责任保险条款》主要约定：1、被保险人使用的运输车辆在中华人民共和国境内运输和装卸保险合同中载明的危险货物期间，因意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，由第三者自意外事故发生之日起1年内向被保险人提出索赔的，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照合同约定负责赔偿，意外事故指（1）火灾、爆炸；（2）运输车辆发生碰撞、倾覆；（3）碰撞、挤压导致包装或容器损坏；2、被保险人因保险事故而被提起仲裁或诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的、合理的费用，保险人按照保险合同约定也负责赔偿；3、被保险人使用的运输车辆在中华人民共和国境内运输和装卸保险合同中载明的危险货物期间，因意外事故造成环境污染危害的，被保险人为排除该危害而支付的合理的、必要的除污费用，保险人按照合同约定负责赔偿。签订保险合同时，潜江某财保险分公司未向潜江某远工贸有限责任公司送达《中国人民财产保险股份有限公司道路危险货物承运人责任保险条款》。

法院最终判决潜江某财保险分公司给付潜江某远工贸有限责任公司保险金488756.5元，驳回潜江某远工贸有限责任公司的其他诉讼请求。

企业如何防范此类保险合同风险？

这个案例揭示了一个关键问题：很多企业以为买了保险就万事大吉，结果出险后却被保险公司以"不在保险范围"为由拒赔，最后发现是自己掉进了"保险陷阱"。

本案中，保险公司拒赔的理由是"罐底密封垫片被腐蚀"不属于保险条款中定义的"意外事故"。保险条款把"意外事故"限定为三种情况：(1)火灾、爆炸；(2)运输车辆碰撞、倾覆；(3)碰撞、挤压导致包装损坏。但法院为什么还判保险公司要赔呢？

关键点在于：保险公司没有把完整的保险条款交给企业，更没有对这些限制性条款进行明确说明。法院认为，保险公司作为提供格式合同的一方，有义务对限制责任的条款向企业解释清楚，让企业明白哪些情况不赔。既然没做到这一点，这些限制性条款就不产生法律效力。

对企业来说，这是一记警钟：

1. 不能只看保单金额，要看清"不保什么"
   很多企业买保险时只关注"保多少"，却忽略了"不保什么"。本案中，企业以为买了100万的第三者责任险就万无一失，结果发现保险公司想用条款限制赔偿范围。签合同时一定要问清楚哪些情况不在保险范围内。

2. 必须拿到完整的保险条款
   不要以为拿到保单就万事大吉。一定要向保险公司索要完整的保险条款文本，并确认签收。本案中，如果企业拿到了条款并签字确认，结果可能就完全不同。

3. 对专业术语要问明白
   "意外事故"、"除污费"这些专业术语，在保险公司的理解可能和企业完全不同。签订合同时要让保险公司用大白话解释清楚，必要时可以录音或要求书面说明。

4. 保留所有沟通证据
   本案中企业能够胜诉，关键是因为法院责令保险公司提供已送达条款的证据，而保险公司拿不出来。企业在签订保险合同时，一定要保留好所有沟通记录和文件签收单。

给企业的实用建议：

• 买保险前，让法务或专业律师审核合同条款，特别是免责部分
• 不要轻信业务员口头承诺，一切以书面合同为准
• 对不理解的条款，坚持要求保险公司书面解释
• 事故后及时报案，同时保留好现场证据和相关费用凭证
• 被拒赔时，先别急着放弃，仔细研究拒赔理由是否合法

企业买保险的目的是转移风险，而不是增加风险。只有真正了解保险条款，才能避免"交了保费却得不到赔偿"的尴尬局面。定期审查保险合同，确保保障范围与企业实际风险相匹配，这才是明智之举。

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