企业借款逾期必付高额罚息-钟祥金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0881民初4195号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实及判决结果
2022年5月24日，被告张某、刘某以进购原料为由，向中国某银行股份有限公司钟祥市支行借款，双方签订《中国某银行小额贷款额度借款合同》，约定借款金额130万元，借款期限12个月（2022年5月26日至2023年5月26日），年利率5%，逾期年利率为6.5%（即在原利率基础上加收30%）。借款到期后，被告还款20万元，并以剩余110万元申请贷款展期，展期年利率5.5%，期限12个月（2023年5月26日至2024年5月26日）。2022年5月26日，银行按约定放款130万元。截至2024年7月15日，被告尚欠本金222,834.84元及利息752.37元未还。

法院判决：张某、刘某需向银行偿还本金222,834.84元、利息752.37元（利息暂算至2024年7月15日，后续利息及罚息按合同约定计算至实际清偿日）；但驳回银行关于律师费、差旅费等其他费用的请求，因银行未能提供相关证据支持。

三、核心观点与风险防范
这个案例的核心观点很直接：企业一旦逾期偿还银行贷款，不仅要还清本金和正常利息，还得额外支付高额罚息，甚至可能因证据不足而无法追回合理费用。对企业来说，这不是“小事”，而是真金白银的损失。比如本案中，被告本该按时还130万元，结果逾期后利率从5%跳到6.5%，多花了冤枉钱；银行想讨要律师费，却因没留证据被法院驳回。

为什么企业要警惕这类风险？因为借款违约看似“拖一拖就过去”，实则隐患重重：

1. 罚息成本高得吓人：合同里写的“逾期利率”不是摆设。本案中，正常年利率5%，逾期直接涨到6.5%——100万元借款逾期一年，多付1.5万元利息。企业如果资金紧张想“先缓一缓”，结果可能雪球越滚越大，甚至压垮现金流。
2. 证据缺失等于白忙活：银行主张律师费被驳回，就因没留发票或合同。现实中，企业常因“太忙”忽略保存还款记录、沟通凭证，一旦闹上法庭，有理也变没理。
3. 个人连带责任逃不掉：本案被告是夫妻俩，作为企业借款的签字人，他们个人资产也可能被执行。很多中小企业主以为“公司借款公司还”，殊不知签字即担责。

给企业的实用建议：

• 还款计划要“盯死”：别等银行催才着急。在手机设还款倒计时，或用财务软件自动提醒。哪怕只差一天，也要提前联系银行协商——本案被告若及时沟通，或许能避免展期后利率上涨。
• 合同条款“抠细节”：签借款合同时，重点看“利率”“罚息”“展期条件”这几行字。比如问清：“逾期是加收30%还是固定值？”“展期会不会重新计息？”模糊条款趁早修改，别吃哑巴亏。
• 证据管理“随手存”：每次还款后，保留银行回单；和银行沟通，用微信文字代替电话（口头说不清）。哪怕是一张转账截图，也要存进公司专用文件夹。记住：法院只认“白纸黑字”，不认“我记得”。

借款是企业发展的常见工具，但用不好就成了“定时炸弹”。守约不是道德问题，而是生存问题——按时还款保信用，细留证据防纠纷。管好这些小细节，企业才能轻装上阵，远离“罚息噩梦”。