保险公司拒赔必须提供充分证据，否则需履行理赔义务 - 赤壁保险纠纷案例解读

作为企业法律顾问，我常遇到客户因保险理赔问题卷入纠纷。今天用一个真实案例，帮大家看懂：企业处理保险理赔时，不能仅凭“怀疑”就拒赔，必须拿出真凭实据，否则法院会判你赔钱！ 这个观点很实用，企业老板和法务人员一搜就能找到。下面用大白话拆解案例，教你如何避免“踩雷”。

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2019)鄂12民终1102号
审理法院：湖北省咸宁市中级人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2018年9月3日，张某与某保险公司赤壁支公司订立了保险合同，张某将其所有的丰田牌鄂L车投保交强险及商业险，保险公司签发了机动车交通事故责任强制保险保险单以及机动车商业保险保险单。两份保单均载明：1、被保险人张某；2、号牌号码鄂L；3、保险期间自2018年9月3日13时起至2019年9月3日13时止。机动车商业保险保险单载明：车辆损失险保险金额为439447.6元且不计免赔。2018年9月16日，驾驶人黄某驾驶张某所有的鄂L号小汽车，自赤壁市车埠镇街道前往车埠镇金家山矿业公司，行驶到肇事路段，因车辆失控撞到路边树上，致使车辆损坏。事故发生后，赤壁市公安局交通警察大队作出《道路交通事故认定书》，认定黄某负事故全部责任。受损车辆鄂L经保险人对损失进行确认为135813.35元，张某的车辆在咸宁某汽车销售服务公司进行维修，张某支付了维修费125000元。

法院判决：一审判令某保险公司赤壁支公司赔付张某125000元；保险公司不服上诉，二审法院驳回上诉，维持原判——保险公司必须赔钱！

三、核心观点与企业法律风险防范提示

核心就一句话：企业（尤其是保险公司）想拒赔，光“怀疑”没用，必须有铁证！
本案中，保险公司咬定张某酒驾后换人顶包（“换驾”），但拿不出监控、酒精测试报告等硬证据，只有自己雇的调查公司写的“建议拒赔”报告。而交警部门反复核查，确认黄某就是驾驶员，事故认定书也白纸黑字写着。法院一锤定音：证据不足，拒赔就是耍赖，合同该履行就得履行！

对企业来说，这案例像面镜子，照出两大风险点：

1. 保险公司别“想当然”拒赔，否则赔更多！
   很多保险公司在理赔时，一看到事故有疑点（比如深夜出险、单方事故），就急着拒赔。但本案告诉你：怀疑≠事实！ 如果现场没拍视频、没调监控、没做酒精检测，仅靠内部调查报告就想“一拒了之”，法院大概率判你败诉。更糟的是，败诉后不仅要赔钱，还得倒贴诉讼费（本案二审费2800元全由保险公司承担）。
   ✅ 防范建议：

   • 出险后24小时内必须现场勘查，固定证据（拍全景照片、录当事人陈述、调取路口监控）；
   • 怀疑欺诈时，立刻联合交警部门取证，别自己“闭门造车”；
   • 拒赔前务必确认证据链完整——少了关键一环，宁可先赔再追偿，也别赌上法庭。

2. 投保企业要“留一手”，关键时刻能救命！
   本案张某能赢，靠的是三样东西：交警事故认定书、维修发票、保险报案记录。反观有些企业出险后，嫌麻烦不报警、不报险，等理赔时拿不出证明，只能吃哑巴亏。
   ✅ 防范建议：

   • 车辆/财产出险，第一时间打110和保险公司电话，让交警出《事故认定书》（这是黄金证据！）；
   • 维修前保留原状照片，维修后索要明细发票；
   • 电子报案记录别删！现在很多企业用微信报险，记得截图存档。

说白了，法律不保护“马大哈”。 企业日常经营中，养成“留证据”习惯：签合同留底、发通知留痕、出险后留证。看似多花10分钟，真遇上纠纷能省100万！下次再听说“保险公司随便拒赔”，你就知道：没证据的拒赔，都是纸老虎——法院见分晓！