保险条款定义模糊时法院倾向被保险人-通山财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2015)鄂通山民初字第174号
审理法院：湖北省通山县人民法院

二、案件事实与判决结果

赤壁某昇物流有限公司与财保赤壁支公司于2014年3月27日签订财产保险合同，该公司为东风DFL3310A14自卸货车投保了机动车损失保险（保额33万元）及不计免赔险。2015年1月22日，驾驶员余某驾驶该车在通山县大畈镇安达尔砖厂卸货时，车厢发生侧翻，车辆处于半倾覆状态后碰撞石粉堆，导致汽车大梁变形、车厢及液压系统等部件严重损坏。事故发生后，财保赤壁支公司委托通山支公司人员现场核查，并安排车辆送至其指定的通山县乘风汽车修理厂维修，产生维修费61330元及施救费1800元，合计63130元。财保赤壁支公司以"车辆轮子未离地，不符合保险条款中倾覆定义（需两轮以上离地、车体触地）"为由拒绝理赔。

法院经审理后判决：财保赤壁支公司向赤壁某昇物流有限公司赔付63130元，并承担案件受理费。

三、企业防范保险理赔风险的核心提示

关键教训：当保险条款定义模糊时，法院会优先保护企业（被保险人）的权益！

本案中，保险公司拒赔的理由看似"有理"——保险条款白纸黑字写明"倾覆需两轮离地、车体触地"，而事故车辆轮子确实未离地。但法院最终判企业胜诉，原因在于：保险合同是保险公司提供的格式条款，一旦出现理解分歧，法律会自动向企业倾斜（《保险法》第30条）。法院认为"半倾覆状态"已符合行业通常理解的"倾覆"情形，保险公司不能死抠字眼逃避责任。

对企业最现实的风险警示：

1. 别轻信"条款写清楚就行"
   许多企业签合同时只关注保额和价格，却忽略关键术语的定义。比如本案的"倾覆"，若投保时企业主动要求保险公司用通俗语言补充说明（例如："包括车厢侧翻、车体失衡等明显翻倒状态"），就能避免后续扯皮。建议： 签约前让保险公司用大白话解释免责条款，录音或写入补充协议。

2. 证据链必须完整闭环
   企业维修前未等保险公司定损，看似"自作主张"，但因全程按保险公司要求操作（指定修理厂、现场核查），反而成为胜诉关键。反之，若企业私自找小作坊维修，很可能因"证据不足"败诉。建议：

   • 事故后立即拍照录像，尤其要拍清车辆状态（如轮胎是否离地、车体接触位置）；
   • 维修必须经保险公司书面同意，保留所有沟通记录；
   • 施救费等小额支出也要开发票，别因"麻烦"省小钱吃大亏。

3. "不计免赔"不是万能护身符
   本案企业购买了不计免赔险，但保险公司仍试图以"违反安全装载"拒赔20%。法院未采纳该理由，正是因为企业全程配合调查。提醒： 不计免赔险只覆盖责任比例，不覆盖"造假""逃逸"等重大过失。日常用车必须严守安全规范，否则再贵的保险也白买。

一句话行动指南： 买保险时多问一句"什么情况不赔"，出险时多留一步证据，企业才能真正把"风险"转出去，而不是把"麻烦"留给自己。
（注：文中企业及人名已按司法文书惯例隐去关键信息）