企业委托担保违约金过高法院不支持-郑州追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2024)豫0191民初9058号
审理法院：河南省郑州高新技术产业开发区人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
中国某银行股份有限公司郑州分行作为甲方、中原某担保集团科技融资担保有限公司作为乙方，双方签订《银担"总对总"批量线上业务最高额担保合同》，约定：1.乙方所担保的主债权为自2022年1月1日至2025年12月31日期间，在人民币50亿元的最高余额内，甲方依据与乙方共同确认实际办理经营快贷等贷款业务订立的、依法构成债务人与甲方之间具体业务项下合同关系的法律文件而享有的对债务人的债权；2.合同项下担保范围为主合同项下借款人所应承担的全部债务本金及正常利息的80%；3.乙方的保证期间为借款人授信项下单笔贷款履行期届满之日起3年；4.乙方对保证范围内的担保债务承担连带责任保证担保。

2022年6月13日，中牟县国某杂粮商行向中原某担保集团科技融资担保有限公司出具《最高额委托担保函》，载明：1.中牟县国某杂粮商行、张某向中国某银行股份有限公司郑州二里岗支行申请融资授信／贷款，委托中原某担保集团科技融资担保有限公司为其提供最高额保证担保；2.担保的主债权为中国某银行股份有限公司郑州二里岗支行自2022年6月13日至2023年6月13日期间向中牟县国某杂粮商行提供融资授信／贷款金额100万元整；3.委托担保范围为主合同项下借款额度内本金＋正常利息；4.年担保费率为1%，中牟县国某杂粮商行、张某于放款前将担保费支付至中原某担保集团科技融资担保有限公司指定账户；5.若中牟县国某杂粮商行、张某未依约还款，中原某担保集团科技融资担保有限公司按代偿的全部款项加计0.5‰／日计算利息，自中原某担保集团科技融资担保有限公司代偿之日起至中牟县国某杂粮商行实际向中原某担保集团科技融资担保有限公司归还全部款项之日止；6.中原某担保集团科技融资担保有限公司为实现债权而支出的一切合理费用（包括限不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费用、保全担保费、评估费、拍卖费、公证费、律师费）均由中牟县国某杂粮商行承担。

2022年6月13日，张某作为反担保人向中原某担保集团科技融资担保有限公司出具《最高额反担保函》，载明：1.鉴于中国某银行股份有限公司郑州二里岗支行自2022年6月13日至2023年6月13日期间向张某提供贷款／授信金额为100万元整，中原某担保集团科技融资担保有限公司为张某提供保证担保，张某自愿对中原某担保集团科技融资担保有限公司的保证担保提供连带责任保证反担保；2.如张某未能按照主合同的约定期限，及时、足额还本付息或借款被宣布提前到期或违反主合同项下其他义务导致中原某担保集团科技融资担保有限公司承担保证责任的，张某在收到中原某担保集团科技融资担保有限公司书面通知后，将立即无条件按中原某担保集团科技融资担保有限公司通知向中原某担保集团科技融资担保有限公司偿付中牟县国某杂粮商行当期应付本金及相应利息；3.保证期间为各笔贷款代偿之日起三年；4.保证方式为无条件、不可撤销的连带责任保证；5.张某飞作为张某的配偶，已充分知悉并理解本函的内容，同意以夫妻共同财产为本函债务承担担保责任。

2022年6月13日，张某作为借款人、中国某银行股份有限公司郑州二里岗支行作为贷款人，签订《经营快贷合同（2021年个人网签版）》，约定：1.贷款用途为经营，贷款金额为100万元整，贷款期限为12个月；2.按月付息，一次性还本。同日，中国某银行股份有限公司郑州二里岗支行向张某指定的账户发放贷款100万元。

2023年6月29日，中国某银行股份有限公司郑州前程大道支行从中原某担保集团科技融资担保有限公司备付金账户中扣划808289.79元。2023年8月3日，中国某银行股份有限公司郑州二里岗支行出具《担保责任解除函及代偿证明》，确认中原某担保集团科技融资担保有限公司已代中牟县国某杂粮商行清偿本息合计808289.79元。

中原某担保集团科技融资担保有限公司委托律师代理诉讼，支出律师费2500元。三被告经法院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。

判决结果：
法院判决张某需偿还中原某担保集团科技融资担保有限公司代偿款808289.79元并支付违约金（年利率4.615%），支付律师费2500元；张某飞在与张某的夫妻共同财产范围内对上述债务承担连带清偿责任；驳回中原某担保集团科技融资担保有限公司关于高额违约金的其他诉讼请求。

三、核心风险提示

这个真实案例揭示了企业融资担保中的几个关键风险点，用大白话说就是："违约金不是约定越高越好，法院会管"。让我们一起来看看企业该如何避免踩坑：

1. 别让"天价违约金"变成一纸空文

案例中，担保公司和杂粮商行约定，如果代偿后要按日0.5‰（相当于年化18.25%）支付利息。但法院认为这个标准"过分高于"实际损失，最终只支持了年利率4.615%的违约金。这就像你去菜市场买菜，卖菜的说"不按时付钱要付双倍菜钱"，但法院会说："你实际损失就几毛钱，凭什么要人家赔十块钱？"

企业避坑指南：

• 违约金不是"狮子大开口"，一般不超过LPR（贷款市场报价利率）的4倍（目前约14.8%）
• 建议合同写成："若逾期还款，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期LPR上浮30%-50%计算违约金"
• 想想对方违约时你实际会损失多少，比如资金占用成本、追讨费用等，违约金最好和实际损失挂钩
• 别以为约定越高越好，法院有权调低，反而可能让对方觉得你不讲理，影响后续合作

2. 个体户老板要当心"个人财产被连锅端"

案例中的杂粮商行是个体工商户，经营者张某不仅要赔公司欠款，连个人存款、房子都可能被用来还债。《民法典》明确规定：个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担。这就像开小卖部，如果欠了钱，不仅小卖部要关门，连你家的电视机、冰箱都可能被搬走抵债！

企业避坑指南：

• 如果是小本经营，建议注册成有限责任公司，这样即使公司欠债，最多损失注册资本，不会牵连个人财产
• 个体户老板要严格区分个人和店铺资金，不要用个人账户收店铺货款
• 大额担保前，先评估自己能不能承受最坏结果，别把"全部身家"押在一笔生意上

3. 担保合同要"白纸黑字"写清楚

案例中，张某飞作为配偶只承诺"用夫妻共同财产"担保，所以法院判决他只在夫妻共同财产范围内担责，比如婚后买的房、存款要赔，但婚前个人财产不用赔。这就像你找朋友借钱，朋友说"我用结婚后赚的钱担保"，结果离婚后他就不用赔了。

企业避坑指南：

• 要求担保人明确写"以个人全部财产"担保，而不是模糊的"以家庭财产"
• 如果是配偶担保，要单独让配偶签一份声明："本人自愿以个人全部财产承担连带责任"
• 签字前仔细看每句话，特别是"配偶""家庭财产"这类词，别被轻易忽悠

4. 收到法院传票千万别"装没看见"

案例中三被告全部缺席，法院直接按原告说的判了。这就像交通违章被拍到，你不来处理，罚款只会越滚越多。很多老板以为"不露面就没事"，结果输得更惨。

企业避坑指南：

• 收到法院传票务必当天处理，哪怕只是打电话问问情况
• 实在没时间出庭，至少要写个书面说明寄给法院
• 早点找律师介入，很多案子在开庭前就能调解解决，省时省力又省钱

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