借款不还担保人连带担责 - 中牟金融借款合同纠纷案例解读

大家好！我是征和律师事务所的企业法律顾问。最近我们分析了一个真实案例，特别适合提醒企业老板和财务人员：签担保合同不是“走形式”，一不小心可能要替别人背债！下面用大白话给大家拆解这个案子，帮您避开类似坑。

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)豫0122民初10755号
审理法院：河南省中牟县人民法院

二、案件事实和判决结果

事实部分（直接摘自法院认定内容，已简化表述）：
2021年1月11日，河南某农村商业银行股份有限公司（以下简称“某农商行”）和杜某签了《个人借款合同》，约定：贷款30万元给杜某建房，期限1年（2021年1月11日到2022年1月11日），年利率9.7%；如果逾期还款，罚息按原利率加收50%（即年利率14.55%）。
同一天，某农商行又和王某、贾某、韩某签了《保证合同》，明确：三人作为担保人，对杜某的30万元借款承担连带责任保证，保证期到2025年1月10日。
合同签完，某农商行当天就把30万元打给杜某。但杜某没按时还钱，到2022年11月17日，本金30万元一分没还，还欠利息和罚息32615.98元。担保人王某、贾某、韩某也没站出来帮忙还。某农商行只好花1万元请律师打官司。

判决结果很简单：
法院全部支持银行诉求——

1. 杜某10天内还清30万元本金、32615.98元利息（算到2022年11月17日），之后利息按年利率14.55%继续算；
2. 杜某另付1万元律师费；
3. 王某、贾某、韩某三人对所有债务（本金+利息+律师费）承担连带清偿责任，意思就是银行可以找他们中任何一人要全额钱。

三、核心风险提示：担保不是“签个名就完事”！

这个案子表面看是“杜某借钱不还”，但重点在担保人的连带责任——王某、贾某、韩某明明没花这笔钱，却要和杜某一起背债。为什么？关键就两点：

1. “连带保证”等于“无限兜底”：
   合同里写的是“连带责任保证”，这意味着一旦借款人违约，银行不用先找借款人“讨说法”，可以直接让担保人还钱。很多企业老板以为“担保只是帮朋友走个流程”，但法律上这等于签了“替人背债承诺书”。
   企业避坑指南：

   • 如果您是担保方，签合同前务必问清：借款人信用如何？还款能力怎样？
   • 合同里看到“连带”“全额清偿”“无条件”这类词，立刻提高警惕！建议改成“一般保证”（银行必须先起诉借款人，还不上才能找您）。

2. 口头承诺不如白纸黑字：
   杜某可能跟担保人说“我肯定按时还”，但法院只认书面合同。本案中担保人没出庭、没证据，只能“哑巴吃黄连”。
   企业避坑指南：

   • 担保前要求借款人提供资产证明（如房产、存款），写进合同补充条款；
   • 保留所有沟通记录（微信、邮件），别只信口头保证；
   • 定期查征信！如果发现借款人开始拖欠其他贷款，马上书面通知银行解除担保（需按合同约定操作）。

总结一句话：企业当担保人，等于给自己挖了个“债务陷阱”。要么不签，要签就做到三点——查清底细、写清条款、盯紧还款。否则，朋友变债主，血汗钱可能一夜蒸发！

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注：本文案例已隐去真实姓名，公司名按规范简化（如“河南中牟农村商业银行股份有限公司”改为“河南某农村商业银行股份有限公司”）。法律风险防范要趁早，别等纠纷上门才后悔！