企业用“统筹”代替商业保险风险巨大，事故赔偿可能自掏腰包-禹州机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫1081民初2542号
审理法院：河南省禹州市人民法院

二、案件事实

2024年7月8日16时40分许，赵某驾驶豫KA86**号重型半挂牵引车，由东向西行驶至河南省禹州市朱阁乡道路（毛石线朱阁乡敬老院门口路段）超车时，与由东向西行驶王某驾驶的电动三轮车相撞，造成王某受伤、车辆损坏。禹州市公安交通警察大队认定：赵某负事故全部责任，王某无责任。

事故发生后，王某被送至禹州市第二人民医院住院28天，支出医疗费18799.58元，出院诊断为左肱骨骨折、左踝关节损伤等，医嘱需休息3个月并加强营养。经鉴定，王某误工期180日、护理期75日、营养期75日，后续取钢板费用约9000元。

豫KA86**号车登记所有人为禹州市安某运输有限公司，该车在中国某财产保险股份有限公司许昌市分公司投保交强险，在河南某汽车服务有限公司办理了“机动车第三者责任统筹”（金额100万元）。

判决结果：

• 中国某财产保险股份有限公司许昌市分公司在交强险限额内赔偿王某13593.15元（已垫付15000元，需再付差额）；
• 河南某汽车服务有限公司赔偿12811.58元，赵某与禹州市安某运输有限公司承担连带责任；
• 驳回王某其他诉讼请求。

三、核心观点：警惕“统筹”陷阱，企业保险不能“省小钱吃大亏”

这个案子暴露了一个企业常踩的“坑”：用“车辆统筹”冒充商业保险，看似省钱，实则埋下巨额赔偿风险。很多企业（尤其是运输公司）为了降低运营成本，选择在非保险公司办理“机动车第三者责任统筹”，以为和正规商业险一样能赔钱，结果出事时才发现“统筹”根本靠不住！

为什么“统筹”这么危险？

1. “统筹”不是保险，不受法律保护：

   • 判决书明确指出：河南某汽车服务有限公司不是保险公司，没有保险业务资质。“三者统筹险”本质是民间互助合同，不是《保险法》认可的“商业三者险”。
   • 一旦统筹公司破产或拒赔（比如本案中若河南某公司没钱），法院不会像对待保险公司那样强制赔付，最终企业要自己兜底赔偿。本案中，禹州市安某运输有限公司和司机赵某被迫承担连带责任，就是血淋淋的教训。

2. 事故后“赔不起”成常态：

   • 保险公司受国家严格监管，资金充足、赔付有保障；但统筹公司多是小企业，抗风险能力弱。本案中王某损失4万多元，统筹部分只赔了1.2万（且是法院强行判的），若损失更大（如人伤致残），统筹公司很可能“跑路”，企业一夜回到解放前。

3. 企业主常被“低价”忽悠：

   • 统筹费用通常比商业险低30%~50%，企业以为“省了钱”。但本案警示：省下的保费可能连事故零头都不够赔！王某医疗费近2万元，若换成重伤案件，损失动辄几十万，统筹根本填不上窟窿。

给企业的避险建议：
✅ 认准“正规军”：买车险只认准持牌保险公司（保单有“保险”字样+银保监会备案号），凡叫“统筹”“互助”“安全基金”的，一律拒绝！
✅ 定期检查保单：翻出公司车辆保单，查是否混入“统筹”合同。如有，立即退掉，换成正规商业第三者责任险（建议保额200万以上）。
✅ 司机管理不松懈：要求司机出车前核对证件（驾驶证、行驶证、正规保单），避免“无证驾驶”“脱保上路”导致保险公司拒赔。

四、专业护航，让企业远离“统筹”雷区

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