货车装卸过程中司机受伤保险公司必须理赔-永城保险纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2025)豫14民终1205号
审理法院：河南省商丘市中级人民法院
二、案件事实和判决结果
张某将其所有的豫xxxx号牵引车-豫NDQ挂靠在永城市某运输有限公司名下运营。2023年6月23日，张某通过江苏某科技有限公司的运满满平台接单，驾驶其所有的，挂靠在永城市某运输有限公司名下的豫xxxx号牵引车-挂车豫豫ND将货物从安徽某有限公司运往江苏某工程技术有限公司，在帮忙安徽某科技有限公司装车的过程中，因车内的方管滑动，导致张某从车上摔下受伤。受伤后，先后在颍上某医院出院、河南某集团总医院住院治疗，支付医疗费40605.97元。后经委托安徽某司法鉴定所鉴定：1、张某在装车时从车上摔下来受伤致左胫腓骨远端粉碎性骨折，左桡骨远端骨折、右侧肋骨骨折等，经手术治疗后，目前遗留左踝关节活动受限，构成十级伤残。2、本次损伤后误工期180日、营养期90日、护理期90日。张某于2024年1月8日向安徽省颍上县人民法院起诉，要求安徽某公司赔偿因其义务帮工受害的损失143158.21元。2024年5月15日，安徽省颍上县人民法院作出（2024）皖1226民初292号民事判决：安徽某公司赔偿张某损失86102.98元。后安徽某公司不服判决，上诉至安徽省阜阳市中级人民法院。2024年9月26日，安徽省阜阳市中级人民法院作出（2024）皖12民终4251号民事判决：驳回上诉，维持原判。案涉车辆挂靠在永城市某运输有限公司名下运营。2022年1月21日，永城市某运输有限公司向天安财产保险股份有限公司投保豫xxxx**号乘龙牵引汽车车辆保险，其中，机动车车上人员（司机）责任保险限额100000元，保险期间自2022年12月28日至2023年12月27日止。保险条款第四条约定："本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。"另查明，2024年8月30日，某财险河南分公司与天安财产保险股份有限公司联合发布保险业务转让的公告，约定天安财产保险股份有限公司将其保险业务转让给某财产保险股份有限公司。
法院最终判决：某财险河南分公司需向张某支付保险金65335.20元，二审维持原判，驳回保险公司上诉。
三、企业应如何防范此类法律风险
关键点一：别把"使用车辆"理解得太狭隘
很多企业老板和保险公司都以为，只有车辆在路上行驶时才算"使用"，停车装卸货就不算。但这个案例告诉我们，大错特错！法院明确指出：货车的"使用"不仅包括行驶状态，也包括静止状态下的装卸货等必要操作。张某在装货时从车上摔下，法院认定这属于"静态使用"被保险车辆，保险公司必须理赔。
对企业提示：投保车上人员责任险时，务必明确了解保险范围是否包含装卸货等静止状态下的操作。不要轻信保险业务员口头承诺，一定要仔细阅读保险条款，特别注意"使用被保险机动车"的定义范围。如有疑问，应要求保险公司书面确认。
关键点二：牵引车和挂车连接时就是"一家人"
保险公司上诉时辩称：他们只承保了牵引车，张某是在挂车上受伤，所以不赔。但法院说：牵引车和挂车连接使用时就是一体！根据保险条款，主车和挂车连接使用时视为一个整体，即使挂车没单独投保，只要连接在一起，就应由主车保险公司承担责任。
对企业提示：如果您的货车是牵引车+挂车组合，千万别以为只给牵引车买了保险就万事大吉。当两车连接使用时，保险责任是覆盖整个"组合体"的。挂靠运输公司也要特别注意，为挂车单独投保第三者责任险，避免类似纠纷。
关键点三：条款有争议，法院站被保险人这边
保险公司总想用"专业术语"钻空子，但《保险法》明确规定：对格式条款有争议时，应作出有利于被保险人的解释。本案中，保险公司想把"车体"狭义解释为"牵引车"，但法院认为，既然条款没说清楚，就应从有利于司机的角度理解，把牵引车和挂车都算作"车体"。
对企业提示：
- 作为投保企业，遇到保险公司拒赔时，先别急着认栽，仔细看条款是否有歧义；
- 保险公司有义务对免责条款进行明确说明，否则可能无效。投保时要求业务员逐条解释关键内容，并保留证据；
- 发生事故后，如果保险公司以"不属于保险责任范围"为由拒赔，可考虑通过法律途径维权，胜诉可能性不小。
给运输企业的特别建议：
- 为司机购买足额的车上人员责任险，别因小失大。本案中10万元保额基本覆盖了损失，如果保额不足，企业可能要自掏腰包补差；
- 规范装卸货操作流程，加强安全培训，从源头减少事故；
- 挂靠经营的企业，要明确与挂靠公司之间的责任划分，避免"背黑锅"。
企业经营中，保险是重要的风险屏障，但只有买对、用对才能真正发挥作用。别等事故发生后才发现保障有漏洞，那时就晚了！
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